今年1月正式开通的个人征信系统，目前处于不断的扩充和完善之中。根据人民银行的统计数字，每天，在全国各商业银行各分支机构已开通的6万多个查询用户终端上，个人信用报告的日查询量目前平均达到15万笔左右。信用报告已成为银行做出信贷决定的重要参考之一。
仅仅在几年前，像这样快捷、高效地查询个人信用记录还显得遥不可及。个人征信系统的初步建立与不断完善，是近几年我国加速发展的信用体系建设的一个缩影。
立足信贷
辐射经济生活
“社会信用体系能给我带来什么？”56岁的退休职工张保秀向记者提了这样一个问题，她说：“我不向银行贷款，不用信用卡，也不开公司做买卖，信用体系建设能影响到我吗？”这大概是不少人心里的一个问号————社会信用体系，会怎么改变我们的生活？
几家国际知名企业在我国销售的产品某些控制指标超标，有些甚至无照生产。但奇怪的是，“这些企业在它们本国内或世界其他地方，是很诚实守信的，为什么在我们这儿就不那么诚实守信呢？”中国人民银行副行长苏宁在一次报告中提出了这样一个问题。苏宁表示，诚实守信并非与生俱来。“如果一个企业或者个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，企业或者个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的企业或者个人也可能会不再守信”。
张保秀的困惑其实是很多人的困惑，征信体系与信用社会建设是什么关系？为什么说企业和个人征信体系完善了，我们的社会信用体系就有了根基？
2003年成立的人民银行征信管理局，职责就是“推动社会信用制度及体系建设，规范和促进信贷征信业的健康发展”。这几年的实践让他们体会到，征信体系建设不仅仅是金融领域的事，这项工作的意义在于立足征信，辐射整个经济生活。
人民银行副行长苏宁在今年初的一次会议上曾这样阐释，健全现代市场经济的社会信用体系，最重要的环节就是准确识别企业、个人的身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些记录，使失信行为受到惩戒。人民银行正在建立的企业和个人信用信息基础数据库的主要功能，就是收集、记录企业和个人的信用记录，帮助金融机构了解企业、个人的信用状况，据此在扩大贷款投放支持经济发展的同时，防范信用风险，保持金融稳定，促进金融发展；同时也为有良好信用记录的企业和个人创造更好的发展环境，使企业和个人更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。
征信体系建设是社会信用体系建设的核心。其主要作用是通过提供信用信息产品，使金融交易中的授信方或金融产品购买方能够了解信用申请人或产品出售方的资信状况，从而防范信用风险，保持金融稳定；同时，通过准确识别企业、个人身份，保存其信用记录，有助于形成促使企业、个人重视保持良好信用记录的约束力。有没有完善的征信体系，是金融体系是否有坚实的基础和市场经济是否走向成熟的重要标志，可以说，征信体系是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础，对社会诚信建设具有非常深远意义。
征信体系建设不仅需要从金融机构采集基本信息和信贷信息，还要充分利用企业和个人在其他领域的与信用有关的信息，全面反映企业和个人信用状况。银行在贷前调查过程中查询这些资料，也将促使企业和个人重视在其他领域的信用记录，有利于这些领域的信用建设。征信体系建设要立足金融部门，服务全社会。“虽然目前企业和个人征信系统里只有借贷信息，但这只是个开始；银行系统的数据将不仅仅为信贷服务，而且要为整个社会活动服务，促进整个社会的信用水平。”人民银行征信管理局有关负责人表示。
为了让更多的人了解这个新生事物，中国人民银行征信管理局近年来做了大量宣传工作。参照西方征信国家的经验，这位负责人向记者列举了“信用影响个人行为”的3个关键点。一是银行信贷业务。大部分人在一生中都将与银行发生信贷关系，买房买车按揭贷款、办理信用卡等等。良好的个人信用，可以使消费者快速地获得银行贷款、信用卡等信贷服务，同时还可能在金额、利率上获得优惠。二是求职。在西方发达国家，没有户籍档案的概念，个人信用记录便是雇主做出人品判断的重要依据之一。随着人才市场各项制度的完善与成熟，个人信用记录将在就业环节上发挥重要的影响。三是房屋、汽车租赁、保险。如个人在租房时，房东可以要求查阅个人的信用报告；个人在办理汽车租赁时，租赁公司也会要求个人出具信用报告，以了解个人的信用状况；美国保险公司不仅在销售保险时参考个人的信用报告和信用评分，还根据个人信用评分的变化调整个人的保险费率。
“判断一个人是否诚信，一个重要的标志是看他遵守和履行合同的情况。目前企业和个人征信系统中的借贷信息是一个重要指标，以后随着电信、水电等社会管理费的缴纳等信息的纳入，这些日常合同的履行情况都将成为传递个人诚信信息的渠道。信用是有价值的，一个人日积月累的守信行为的价值，将在向银行贷款、找工作等关键环节上得到体现。”这位负责人表示，“这就是信用制度的杠杆作用。”
虽然，已经退休的市民张保秀很少与银行打交道，心中存有“信用体系会影响我吗？会怎样影响我？”的疑问。但业内人士判断：“随着我国人才、租赁等市场的发育成熟，特别是我国社会信用体系一旦搭建起来，个人信用在这些领域的作用也将迅速发挥，对人们诚信行为的引导将起到十分积极的作用。”张保秀式的普通民众，将切实感受到信用体系建设的好处，将积极参与信用体系建设。
征信体系的建立，立足于信贷，以制度的形式将诚实守信的观念传播到经济生活中去，最终将有助于从根本上建立一个良好的市场经济秩序。在一个信用体系完善的国家中，如果企业不守信，将被市场淘汰；而作为社会主体的个人，也将在这一制度的引导下，将诚信的观念化为必须实践的行为。信用体系的建设，将使信用的阳光普照到社会生活的各个角落。
加快信息化
做好信息公开
商务部研究院信用管理部主任韩家平属于最早“下海”到征信行业的一批人。
“最初国内没有人知道信用管理是什么。”韩家平回忆，20世纪80年代末，中国企业直接与外商做生意的机会大大增加。然而，外国企业已普遍建立了完善的企业信用管理制度，习惯于在合作之前，首先得到权威机构出具的合作方资信报告，不论对方规模有多大，“出身”如何。这就产生了大量要求调查中国企业资信状况的需求。可以说，是改革开放直接催生了征信行业的萌芽。
但由国外需求引出的征信行业，在发展中却遇到了难题————信息采集。在国外，资信报告的大部分信息来自政府机构、司法部门、行业组织等等的公开信息，但是由于我国信息化工作的相对滞后，这部分信息的采集工作显然成为行业发展的一个障碍。一位业内人士告诉记者，“有时候，要调查一个公司是否是经注册的合法公司，却因为信息不完整而难以确定。”让韩家平欣慰的是，“仅仅用了十几年时间，国内企业对信用的认识就发生了巨大的变化。”而我国政府部门的信息化工程及政务公开工作也正在有条不紊地进行。
“加快推进社会信用体系建设，是关乎民众、企业和国家利益的大问题，”中国市场学会信用工作委员会主任赵凤梧说，“在这一点上，上上下下达成了高度共识。”市场上假冒伪劣产品的一度猖獗，拖欠银行贷款行为的蔓延，不仅直接影响到企业和个人的生产、生活，而且不利于经济的进一步发展。由此，近年来社会各界对建立健全社会信用体系的呼声日益高涨，社会信用体系建设受到各界的空前关注。2003年开始，社会信用体系建设更进入到了“组织实施阶段”。
对于这个阶段的工作，信用专家林钧跃的评价是“起跑很快”，他认为“作为管理者，我国政府部门对信用体系建设给予这样的重视与投入，在世界各国中都是绝无仅有的。”近年来，国务院各部委及各地积极推进信息化工程，社会信用体系建设的基础正在逐渐夯实：
比如全国质检系统开展了以“一网一库三系统”为特征的“金质工程”。它包括建设质检业务监督管理系统、质检业务申报审批系统、质检信息服务系统，建设质检业务数据库群，建设软硬件及网络平台。在质检数据库群中，不同的数据库系统具有不同的特征，有些具有基础和标准的特征，如企业编码数据库，商品编码数据库，人力资源数据库等；有些是核心业务的主体，如特种设备数据库等，有些本身就是一个独立的应用系统，如法律法规库、质检标准库。这些编码数据库，为有效识别企业及组织身份的惟一性奠定了良好的基础。
劳动和社会保障部的信息化建设正按照“一个工程、二大系统、三层结构、四大功能”的设计逐步推进。“一个工程”就是信息化要统一建设，要涵盖劳动保障的各项业务，要搭建一个统一的平台。“两大系统”就是劳动和社会保障。设计者把劳动的各项业务从就业、培训、劳动关系、工资管理以及合同管理统筹考虑，社会保障是五个险种合一，然后把这两个系统互联互通。“三层结构”就是要建立中央、省、市三级数据中心以及中央、省、市三级网络。“四大功能”就是要支持业务经办、公共服务、基金监管和宏观决策等四个功能。
据了解，该项工程全国的网络已经基本形成，在2004年底与32个省级单位全部互联互通。现在所有养老保险的监测数据都是通过网络上传，上传数据量达1.1亿人，占全部参保人员的70%以上。目前已有15个省级劳动保障部门实现了与所辖地市的联网。
工商、税务、海关……多个部门、系统的电子政务及信息化建设如火如荼。这些政府信息化工程在政府各部门信息共享系统的基础上，把可以公开的内容，提供给公众公开查询，这类系统中记录着企业、个人基本信息、各种违规信息等。把不属于企业商业秘密和个人隐私的信息提供公开查询，大大方便征信机构开展业务活动。
……
采访中，从政府部门、研究机构到企业的相关负责人，都为已取得的成绩备感欢欣鼓舞。但与此同时，我国信用体系建设仍存在一些亟待解决的问题。比如，我国目前部门信息开放程度较低，许多信息相对封闭和分散于各个部门；同时，信用信息没有统一的数据格式、编码方式，使信息难以充分、有效地利用。再如，社会化征信机构公信力差，社会影响小。征信立法滞后，缺乏有效的失信惩戒机制等。此外，在市场经济运行中，企业和个人信用意识淡薄，信用缺失现象仍大量存在等等。
从信用市场层面看，在征信发达国家，主流的信用管理公司能够在2到5个工作日内提供本国和地区任何一家企业和消费者个人的资信或信用调查报告，以及资产征信报告。与此相比，我国的信用体系建设还有着相当的差距。
各部门联合
信息整合显威力
全国信用标准化技术工作组的30余位专家，眼下正紧锣密鼓地忙一件事。工作组在大量调研、广泛征求信用主管部门和信用行业企业意见的基础上，提出了“信用基本术语”、“信用等级划分规范”和“信用信息采集、加工及使用规范”三项信用国家标准草案，并已通过国家标准化管理委员会正式立项，并将于今年内陆续向社会公开征求意见。“虽然是具体的操作标准，但对信用体系建设的意义非常大。”一位业内人士这样评价。
2005年才正式组建的全国信用标准化技术工作组的主要任务之一，是“组织并管理信用国家标准的制修订工作”。用秘书长陈玉忠的话解释，就是信用体系中的各部门、各地区、行业之间，行业内部、企业之间建立的一个个数据库，如果没有一个统一的标准，就像一个个的信息“孤岛”，“我们修建一个统一标准的高速路将他们联通起来。”
这背后其实是信用体系建设“发展模式”的问题，涉及到征信体系建设是由政府推动，还是靠市场自发形成；征信系统是集中统一建设还是分散建设等等。这些问题将决定下一步信用体系建设的方向。
与信用有关的信息来源于各个政府部门和机构，既包括工商、税务、海关、交通、质检、药监、环保等政府部门，也包括银行、证券、保险、公用事业和一些商业信用交易的企业等。陈玉忠说：“信用体系基础设施的建设已经有了一定基础，目前标准化工作成为信用体系建设最迫切的事情之一。”业内人士呼吁，实现信息整合，是当前信用体系建设的关键一步。
令人欣喜的是，人民银行牵头组建的企业和个人征信系统正在开展不同部门间信息的整合工作，目前多个部门的信息已经或开始与人民银行的征信系统对接。
2006年4月，人民银行与信息产业部联合发文，要求银行和电信部门从共享企业和个人欠缴电信费用信息起步，逐步扩大信息共享范围。恶意拖欠话费的后果将不再仅仅是停机，还会一并载入欠费者的信用记录，从而影响其贷款等业务。
2006年5月，建设部与人民银行联合下发通知，对住房公积金信用信息实现共享，目前已有多个城市开始向企业和个人征信系统报送住房公积金数据。人民银行还与公安部、财政部、劳动和社会保障部、工商总局、质检总局、税务总局、环保总局等多个部门进行了多次沟通，达成信息共享共识，正在研究信息共享方案。
陈玉忠表示，工作组自成立之日起，这一旨在实现信用信息互联互通的工作得到了广泛的支持。
可以想象，这种信息的沟通整合进一步扩展之后，以征信体系为杠杆撬动信用体系建设，将在更广阔的空间发挥作用。
各部门、行业、地区对于信用体系建设的重视，无疑将大大推进我国社会信用体系建设的步伐。“无论从哪个角度看，重视和积极推进信用体系建设都是一件利国利民的好事，但同时也要重视在操作层面上的问题和矛盾。”有关专家这样提醒。值得指出的是，我国的信用体系建设，既要借鉴发达国家先进经验，又要充分考虑我国的具体国情。
而陈玉忠表示，有了政府管理部门的高度重视，有了基础设施建设的快速推进，有了初步的市场需求和认可，“如果能协调与解决好信息整合这一关键问题，我国个人征信体系也许只需一两年，企业征信体系也许只用三五年时间，就能追上信用发达国家水平。”他对此很有信心。
一位年轻人正在阅读刚刚拿到的个人信用报告。据悉，央行个人征信系统已经收集了4.88亿自然人的信用信息。（记者 崔玉清）
