培养良好的个人信用

    一、什么是信用

    （一）信用的涵义

    1、经济学上的信用 

    一种建立在对受信人在特定期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它使后者无须付现就可以获取商品、服务或资金。

    2、伦理道德上的信用 

诚实守信、说话算数，能够自觉履行跟人约定的事情而取得的任。

    3、法律上的信用    

    诚实信用原则是民事活动的基本原则之一，民事主体在从事民事活动中，应该讲究诚实、恪守信用，以善意的方式履行其义务，不规避法律和合同。

    （二）信用和信用制度的产生和发展

    1、信用的产生和发展

    信用是随着市场的发展而产生的，源于人与人之间经济与财务上的交往。在最原始的商品交换中通行的是实物交易，货币的介入使交易较之物物交换容易达成。但是，一手交钱、一手交货的要求也常常造成不便。为了克服这种不便，卖主往往同意买主在未来约定的时间再行付款，即进行赊销。赊销意味着授信人给予受信人未来付款的承诺以信任。这样，便出现了最早的信用关系。商品和货币在同一时间地点的交易方式由以信用为中介的交易所取代。接着，信用超出了商品买卖的范围，货币本身也加入了信用交易的过程，出现了借贷活动。贷款意味着债权人给予债务人未来还款付息的承诺以信任。信用交易的应用大大降低了市场交易的成本，扩大了市场规模。

    2、信用制度的产生和发展

    信用也会带来风险。当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时，风险就发生了。为了控制这种风险，任何现代社会都需要一整套严格的信用管理体系。只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用管理体系，现代市场经济才有可能生存和发展。

    从简单的征信服务到现代信用管理服务，世界上的信用制度已经建立了150多年。它逐渐形成两种方式：一种是欧洲方式，即一国的央行和政府出面，深入介入，资信评估机构实际上成为政府的附属。另一种是美国方式，完全交给市场化的资信公司去做，在近100年中，美国几百家资信公司互相竞争合并，其核心竞争在于是否能采集到全面的征信来源和个人信用准确度。

    （三）我国信用机制现状

    作为一项基本的道德，诚实守信在我国有着悠久的传统，虽然与现在发达国家的信用制度不能同日耳语，但“君子一诺，重于泰山”，“人而无信，不知其可”，“人无信而不立”的古训和没有良好的信用记录就只能在经济社会中到处碰壁的原则是相通的。虽然如此，依靠个人道德维持的诚实守信与现代社会的信用制度还是有着很大的差别。现代社会的信用制度是社会经济发展的必然产物，是现代经济社会运行中必不可少的一环。我国由于在近代的落后和建国后长期受计划经济的影响，信用基础十分薄弱，交易行为缺乏信用机制的支撑。主要表现在：

    1、我国的企业缺乏信用意识，在经营过程中不守信、不对外提供信用的情况非常普遍。生产和产品或提供的服务不能达到规定的标准，假冒伪劣商品充斥市场，普遍存在帐款拖欠现象，在市场活动过程中拒绝对客户提供信用支持等。

    2、我国企业在普遍缺乏信用意识的同时，也缺乏信用风险意识。银行不良资产问题已经引起政府、学界和银行界的高度重视，而这个问题归根结底是信用风险问题。发生的原因就在于企业对信用风险缺乏足够的重视，也没有采取措施对信用风险加以控制。

    3、我国信用信息的透明度很低，在我国收集企业的信用信息非常困难，也没有具有普遍社会影响力的企业信用信息数据库。在我国的政府部门，保存有企业的信用信息，如工商行政管理部门的企业注册、年检信息，税务部门的企业纳税信息，法院的诉讼记录，房产部门的房产抵押等，但这些信息没有进行统一管理，也没有明确的制度规定如何利用这些信息。结果是有的部门向外提供信息，有的不对外提供信息，使企业在获取信息方面存在极大的不确定性。由于信用信息的透明度低，我国少了一个重要的信用监控机制，各企业讲信用与否便不能通过信息传播让所有与之相关的利益团体或个人知晓。

    4、电子商务遭遇信用障碍。在目前社会，电子商务作为一个专有新名词，正逐渐为愈来愈多的国人所接受。作为贸易与服务的交易新手段和新经济的重要组成部分，专家、学者、官员和网络界都对其推崇备至，政府也从政策层面予以积极扶持。然而由于客观存在的信用障碍，本该在电子商务推广应用中担当主角的商人、企业经营者和商业银行，大都持观望态度

    我国信用制度的接近空白已经成为制约市场经济健康发展，包括电子商务顺利进行的一个巨大障碍。随着市场经济的发展成熟和电子商务大潮对商业信用提出更高要求的推动，我国目前正在加速这一机制的建立，可望在两三年之内建立一个较为完善的信用体系。

    二、助学贷款与个人信用

    （一）国家出台助学贷款资助莘莘学子

    国家运用金融手段支持教育事业的发展，通过银行贷款帮助学生支付在校期间的学费和生活费，资助学生完成学业。

    助学贷款可分为国家助学贷款和商业助学贷款。

    1、国家助学贷款   国家助学贷款是由中国人民银行、教育部、财政部联合推出，由四大国有商业银行发放的国家教育贷款。

    （1）1999年6月，中国人民银行、教育部、财政部联合发文，决定从当年9月1日起，授权工行在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京8个试点城市39个中央部委所属136所高校中试行国家助学贷款制度。学生所借贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由学生个人负担。助学贷款规模由各地根据地方财政情况制定。但其中没有如何担保的规定，这使学校和银行都无所适从，因为一旦学生还不起贷款，谁来承担呆坏帐呢？

    （2）2000年2月，中国人民银行、教育部、财政部又下发了《关于助学贷款管理的若干意见》，明确取消到期无法收回的贷款由学校和学生贷款管理中心共同偿还的规定，并着力简化操作手续。

    （3）2000年8月，经国务院同意，中国人民银行颁布了《中国人民银行助学贷款管理办法》，国务院办公厅又转发了中国人民银行、教育部和财政部制定的《关于助学贷款管理的补充意见》。《中国人民银行助学贷款管理办法》明文规定：助学贷款可采取无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款方式。各商业银行发放助学贷款，发生呆坏帐，分别由各商业银行总行核实后，按实际发生额在所得税前按规定核销。《关于助学贷款管理的补充意见》规定：开办银行由中国工商银行扩大到中国农业银行、中国银行和中国建设银行。贷款对象由全日制本、专科学生扩大至研究生。见证人是指与借款人关系密切的自然人，不必为借款人提供担保，其职责是：协助介绍人和贷款银行了解借款人的有关情况。

    2、商业助学贷款   商业助学贷款是四大国有银行之外的各商业银行开办的助学贷款。

    3、商业助学贷款与国家助学贷款有着明显的区别：

    （1）开办银行不同。国家助学贷款只允许中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行四家开办，而商业助学贷款则无限制，商业银行均可开办。

    （2）利率负担不同。国家助学贷款实行国家贴息，由财政负担50%的利息，贷款者个人负担50%。也就是说，对贷款者而言国家助学贷款是享受优惠的。而一般商业助学贷款则不享受优惠政策。

    （3）发放对象不同。按照规定，国家助学贷款的发放对象是所有中央部门（单位）所属普通高等学校学生。地方所属高校的国家助学贷款发放由地方政府负责指定银行开办。民办学校学生不享受国家助学贷款优惠。商业助学贷款不受限制。

    4、助学贷款的现实意义

    （1）助学贷款有助于科教兴国战略决策的实施。科教兴国最基础的是大力发展教育和培养人才，从国家财力中拿出很小一部分资助贫困大学生解决困难，顺利完成学业早日走向建设第一线，重要而且急需，费用少，收益高。(图片“陈丽君”)

    （2）助学贷款的作用远远超出一般性消费贷款。与购车、买房等纯消费行为不同，助学贷款可以提高人的知识技能和修养，不仅是一种消费贷款，还是人力资本培养增殖的投资性贷款，作用远大。

    （3）助学贷款有利于大学生的成才与独立。大学生自己贷款读书，毕业后用自己的工资收入还贷，而非完全依赖于父母和国家，有利于培养学生独立生活能力和自立意识，有利于激励大学生勤俭节约，勤奋学习，运用所学进行人生道路设计。

    （4）助学贷款有助于信用制度和信用管理体系的建成。大学生信用贷款的实行必将促进信用监督管理机构的发展和与之相关的其他基础设施建设，随着建立信用体系的工作紧锣密鼓地进行，我国信用管理体系会迅速健康地发展起来。

    （二）助学贷款呼唤个人信用

    一个人在金融机构里借钱还钱的资信记录。

    1、担保助学贷款杯水车薪

    助学贷款1999年已经开始在部分城市试行，但拿到资助的学生比例却很小。以中国工商银行为例，截至1999年底，共有1万多名学生提出贷款申请，可4亿元的申请意向只有509万元落到实处。原因是当时面临着两个较为突出的问题：一是学生贷款担保难，银行从防范信贷风险的角度出发，要求借款人提供相应的担保。但由于借款人绝大多数是家庭困难的学生，自身家庭难以提供担保，异地求学的学生，在学校所在地也难以找到担保人。学校也不愿意为学生提供担保承担风险。二是贷款风险难以得到有效的防范。目前大学毕业生就业已经市场化，而且工作岗位流动性很强。银行、学校都没有有效的方法回避信贷风险。于是就出现了被誉为高校贫困生求学“绿色通道”的国家助学贷款一时间门庭冷落，学生贷不到款，银行贷不出款，“好事没办好”，贷款难以落实的状况。

    2、学生期盼信用贷款，助学贷款呼唤个人信用

    同样的贫困生上大学，如果换成一位美国大学生很可能这样说：“我没钱，但我有信用，我就能成就自己的梦想。”因为美国采用的是信用贷款制，个人完全凭个人信誉获得贷款。社会拥有完备的个人信用体系，只要个人信用记录良好，在任何情况下都可以从银行得到贷款，相反，信用记录不好，无论任何时间、任何地域，无论在银行、保险、税务，都会因背着污点而遭拒绝。在信用贷款制下，个人已经拥有的资产不再重要，重要的是个人的信誉度和未来的经济实力。

    没有房产、没有存单又难以找到担保人的大学生热切期盼信用贷款，助学贷款也在呼唤大学生个人信用，新的助学贷款管理办法也体现了这一点。大学生在求学期间会接受到良好的道德素质教育，培养信用度、建立信用社会的观念也会随着社会的发展进步不断渗透到他们的意识中。他们文化素质高，预期收入更高，有社会责任感，具备较强的偿还能力，是年轻富有希望的群体，也是拥有较高信用值的群体，也最有可能成为我国建设信用社会的中坚力量。

    3、信用是一个人经济行为的立足之本，也是涉足经济社会的通行证。

    个人信用是一个人在金融机构里借钱还钱的记录。个人信用报告包括几大内容：基本身份、职业、收入信息；在银行的信用；社会信誉；特殊记录、查询记录。当一个人向银行借钱时，银行会先对他进行信用评估，得到无风险评价后才会发放贷款。这份信用档案由资信公司实行动态管理，并将跟随他的一生。良好的信誉记录可以使他很便捷地得到消费信用的支持，如果此人有恶意透支、赊购不还、偷逃税或受到刑事处罚等不良行为，都将作为信用评估资料记录在案，会使银行、企业、合作伙伴敬而远之。同时，严格的法律制度及依此形成的道德规范，都对个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为人终身受到影响。目前我国的个人信用调查监督机制还未成熟，但可喜的是已经有很多人开始了有益的探索，相信我国个人信用制度的建立指日可待，成为一个征信国家是大势所趋。